Проекты

Краткое описание

Комплексный досудебный консалтинг должников микро-кредитных организаций с действующими договорами потребительских займов, находящихся в длительной просрочке (более 180 дней), образовавшейся на фоне сложной жизненной ситуации.

Помощь оказывается физ. лицам на безвозмездной основе дистанционным способом через web-сайт, который является автоматизированной системой по урегулированию вопросов с задолженностью, построенной на принципах процедуры медиации.

В процедуре принимают участие две заинтересованные стороны кредитных отношений, давшие согласие на участие посредника (Фонда) в разрешении кредитного спора. Базовый кредитный спор возникает по инициативе заемщика, который посчитал, что обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, по мнению заемщика, изменились настолько существенно, что это является основанием для изменения кредитного договора в части условий возврата кредита. То есть, заемщик хочет изменить условия возврата заемных средств.

На интернет-площадке Фонда, где достигаются условия Мирового (медиативного) соглашения между кредитором и должником, созданы условия для бесконфликтного и оперативного урегулирования вопроса с задолженностью.

Результатом обращения в Фонд граждан (должников) за содействием в вопросе урегулирования задолженности будет являться Справка об отсутствии задолженности и соответствующая отметка в БКИ.

В случае реализации Программы "Жизнь без долгов", в течение 20 месяцев более 15 тысяч должников микро-кредитных организаций урегулируют вопрос с накопленной задолженностью.

Кроме того:
1. Кредитор получает возврат части накопленной задолженности по "безнадежным" договорам, сокращает издержки по процедуре досудебного взыскания, избегает перспективу расходов судебного взыскания и сокращает объемы обязательных резервов в ЦБ РФ;
2. Государство решает социальные задачи без применения дорогостоящих процедур (типа амнистии), снимает нагрузку с судов и ФССП.

МЕХАНИКА УРЕГУЛИРОВАНИЯ ВОПРОСА С ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ НА САЙТЕ

Регистрируясь в программе, должник подает заявку на урегулирование задолженности, которая после проверки в виде анкеты попадает в Реестр. Реестр устроен так, что автоматически распределяет анкеты по принадлежности тому или иному кредитору.

Далее, на площадке происходит коммуникация должников с кредиторами в онлайн-режиме, где сторона должника, исходя из своего материального положения, предлагает кредитору условия примирения на доступных для должника условиях, а сторона кредитора, исходя из экономической целесообразности, принимает или не принимает предложение должника. То есть, условия примирения формируются в переговорном процессе и отражаются в Мировом соглашении, где основным условием примирения является Цена Мирового соглашения.

После того, как условия достигнуты, стороной должника выполняются условия МС - уплачивается Цена Мирового соглашения. В результате экс-должник получает Справку об отсутствии задолженности и соответствующую отметку в БКИ.

Цель

1. Последовательно, по мере поступления заявок, в течении 20 месяцев будут урегулированы задолженности 15 200 граждан, имеющих просрочки по платежам более 180 дней. Объем урегулированных задолженностей составит 1,4 млрд рублей.

Задачи

1. Организация бесперебойной работы интернет-сайта при большой нагрузке
2. Организация информирования населения об услугах Фонда через СМИ
3. Подготовка операторов для обработки заявок
4. Подготовка администраторов на контроль взаимодействия с кредитными организациями
5. Техническое совершенствование медиативной площадки в2в2с для урегулирования кредитных споров

Обоснование социальной значимости

ХАРАКТЕРИСТИКА ГРУППЫ (общий признак)

Граждане РФ 18+ (М/Ж - 55/45) с действующими договорами потребительских займов (PDL, IL, POS) в микро-кредитных организациях, находящиеся в длительной просрочке (NPL 180+) на досудебной стадии взыскания с претензией от кредитора.

ПОРТРЕТ

Молодые работающие люди 36-45 лет (43,7%) с зарплатой ниже среднего, проживающие в регионах. Холостые, без детей. Трудоустроены по найму преимущественно в сфере торговли, строительства. Проживают за пределами административного центра. По данным НБКИ, аудитория микро-займов постоянно молодеет и начинается сейчас уже с 21 года (аналитика Тинькофф https://journal.tinkoff.ru/mfo-stat/).

ОБЪЕМ ГРУППЫ NPL 180+ (реально достижимый - SOM)

При общем кредитном совокупном портфеле микро-кредитных организаций (без займам ИП и юр. лицам), выданных в 2021 году в размере 569 млрд руб. (по основному долгу 329,4 млрд. руб), медианное значение просрочек NPL 90+ порядка 31%, что составляет 176 млрд руб. и является потенциальным объемом (ТАМ) для реализации целей Программы «Жизнь без долгов».

С учетом глубины просрочки более 180 дней (NPL 180+) объем задолженности составляет 48 млрд. руб. (SAM), а реально достижимый объем задолженности для целей реализации Программы составляет 1,4 млрд рублей (SOM).

При среднем размере накопленной задолженности 23 000 руб., количество просроченных договоров составляет 60 800 штук. С учетом того, что, по статистике, на одного заемщика с просроченными обязательствами (NPL 180+) приходится в среднем 3,9 договора займа, то количество граждан, которые найдут помощь в рамках Программы «Жизнь без долгов» ориентировочно составит 15 200 тысячи граждан на всей территории РФ.

ПРОБЛЕМА ГРУППЫ

У всей группы с глубокой просрочкой одна проблема – отсутствие доступного инструмента для досудебного урегулирования вопроса с кредитором, при том, что сам механизм (медиация) существует.

Предлагаемые сегодня механизмы урегулирования проблемы с задолженностью настраивались стороной кредиторов и не дают переговорной силы должникам так как:
1. Реструктуризация в МФК/МКК маловероятна и бессмысленна, так как приводит к удорожанию займа;
2. «Каникулы» в секторе МФО заявлены, но практически не применяются.

Другие инструменты по выходу из сложившейся ситуации имеют свои особенности и ограничения:
1. Внесудебное банкротство доступно для граждан с совокупной задолженности не более 500 тыс руб. и часто недоступно по условиям процедуры для 80% должников. Последствия банкротства – поражение в правах на длительный срок;
2. Судебное банкротство часто недоступно заемщикам в МФО в силу установленного порога, где задолженность должна составлять более 500 тыс руб. Если порог достигнут, стоимость процедуры значительна и неподъемна для должников, находящихся в сложной жизненной ситуации;
3. Возможность примириться по инициативе должника напрямую с кредитором несостоятельна, так как кредитор не будет создавать прецеденты, которые формируют статус кредитной организации в качестве «дома помилования»;
4. После передачи права требования коллекторам примириться должнику с держателем долга тоже не представляется возможным, так как для коллектора это основная статья дохода и доступные условия должника он принять не может.
Не имея возможности использовать выше перечисленные инструменты урегулирования, но имея одномоментно (в силу сложившихся обстоятельств) созревшие неподъемные финансовые обязательства, должник с просрочкой (задолженностью) подвержен закономерному давлению со стороны кредитора. Из практики, оказываемое давление выходит за рамки претензий только самому должнику. Проблема начинает касаться его близкого круга: родственников, работодателя и знакомых. Это отличительная особенность отношений на рынке микро-кредитования.

ОСОБЕННОСТИ ГРУППЫ

Речь идет о группе должников (NPL 180+), ушедших от взаимодействия с кредитором по двум главным причинам:
1. Утрата возможности обсуживать обязательства по договору потребительского займа в силу трудной жизненной ситуации по объективным причинам;
2. Высоко рискованная финансовая модель микро-кредитных организаций и, как следствие этого, агрессивная система взыскания на досудебном этапе в случае образования просрочки в несколько дней.

СПРАВКА

Средний размер займа в МФО 8,0 тыс. руб.
Действующих договоров займа 43 млн.
Среднее количество займов на одного заемщика 2,3 договоров. Для группы NPL 180+ количество договоров на одного заемщика 3,9.
Средняя задолженность по группе NPL 180+ 23,8 тыс. руб.
Граждане, имеющие более 4 займов в МФО, обречены на финансовый коллапс. В течение 4-6 мес возникает предельный порог обязательств, ограниченный законодательством.

Источники:
Аналитика - итоги 2021 https://www.banki.ru/news/research/?id=10968513
Аналитика 2022 (2 кв) https://cbr.ru/analytics/microfinance/mfo/mmt_2022_2

География проекта

Российская Федерация

Целевые группы

1. Граждане РФ 18+ с действующими договорами потребительских займов в МФО (PDL, IL, POS), находящиеся в длительной просрочке (NPL 180+) и попавшие в сложную жизненную ситуацию по объективным причинам: потеря источника дохода. Вся группа находится на досудебной стадии взыскания.